数字人民币（e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。它由指定的运营机构参与运营并向公众兑换，基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能。数字人民币与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，并支持可控匿名。

数字人民币的特点

1. 数字形式的法定货币：数字人民币是法定货币的数字化表现形式，与现钞和硬币等价，主要定位于M0，即流通中的现金。

2. 现金类支付凭证：数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

试点范围

截至2023年11月25日，数字人民币的试点范围已经扩大。最初的试点地区包括深圳、苏州、雄安新区和成都，现在已经扩展到北京、天津、河北省、大连、上海、江苏省、浙江、福建、山东、长沙、广东省、广西、海南省、重庆、四川省、云南和西安等23个省级行政区。

最新进展

1. 支付平台扩展：2023年3月6日，数字人民币APP新增“微信支付”，用户可以选择用数字人民币在微信小程序等场景支付。

2. 应用场景扩展：2024年6月20日，石景山区启动了数字人民币车险实名缴费试点，这是数字人民币在保险实名缴费场景中的首次应用。2024年6月28日，上海公共交通费用也可以使用数字人民币支付。

发展历史

1. 早期研究与试点：2014年，中国人民银行开始对数字货币的发行框架和关键技术进行研究。2017年末，人民银行组织部分商业银行和机构共同开展数字人民币体系的研发。

2. 扩大试点：2019年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及冬奥场景启动试点测试。2020年，试点地区增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地。

3. 进一步发展：2021年，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地。2022年，数字人民币试点范围继续扩大，涵盖北京全域以及其他新增试点城市。

功能特点

1. 法定货币：数字人民币由中国人民银行发行，具有国家信用背书和法偿能力。

2. 双层运营体系：采用双层运营模式，由人民银行先兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给公众，确保不会对现有金融体系产生大的影响。

3. 广义账户体系：任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为数字人民币的账户，比如车牌号。

4. 支持银行账户松耦合：即使没有银行账户，也可以开立数字人民币钱包，特别适用于农村地区和境外游客。

目标与愿景

1. 满足数字经济需求：为公众提供数字形态的现金，助力普惠金融。

2. 提高支付效率和安全：提供新的通用支付方式，提升支付工具多样性，确保支付体系的效率和安全。

3. 支持跨境支付：探索数字人民币在跨境支付中的应用，助力人民币国际化。

应用场景

数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗和公共服务等领域已形成一大批应用模式，涵盖线上线下，具有可复制和推广的潜力。例如，成都住房公积金已经在多个场景中开通数字人民币功能，率先实现了公积金主要业务场景的全面覆盖。

试点地区

截至2024年6月，数字人民币的试点范围包括北京、天津、河北、大连、上海、江苏、浙江、福建、山东、长沙、广东、广西、海南、重庆、四川、云南和西安等地。